مع ارتفاع تكاليف المعيشة وزيادة الالتزامات المالية، أصبح تراكم الديون مشكلة تواجه كثيرًا من الأشخاص، خاصة مع الاعتماد على بطاقات الائتمان والشراء بالتقسيط لتوفير الاحتياجات اليومية، وهو ما يجعل الالتزام بمواعيد السداد أكثر صعوبة مع مرور الوقت.
ولا يتطلب التخلص من الديون بالضرورة الحصول على دخل مرتفع، لكنه يحتاج إلى تنظيم المصروفات، ووضع خطة واضحة للسداد، والتوقف عن العادات المالية التي تؤدي إلى زيادة الالتزامات، حتى يتمكن الشخص من استعادة توازنه المالي تدريجيًا.
ووفقًا لما نشره موقع «Global News»، هناك مجموعة من الخطوات التي يمكن اتباعها للتخلص من الديون وتقليل الضغوط المالية.
1- تنظيم الميزانية الشهرية
تبدأ أولى خطوات التخلص من الديون بإعداد ميزانية شهرية توضح حجم الدخل والمصروفات، مع تحديد المبالغ التي يتم إنفاقها على الاحتياجات الأساسية مثل الإيجار وفواتير الكهرباء والمياه والطعام، إلى جانب المصروفات الإضافية مثل الترفيه وتناول الطعام خارج المنزل والاشتراكات الشهرية.
ويساعد تقسيم المصروفات على معرفة أوجه الإنفاق التي يمكن تقليلها، وتوفير جزء من الأموال لاستخدامه في سداد الديون بدلًا من إنفاقه على مشتريات غير ضرورية.
2- إنشاء صندوق للطوارئ
يساعد تخصيص مبلغ من المال للطوارئ على تجنب اللجوء إلى الاقتراض عند مواجهة ظروف مفاجئة، مثل فقدان الوظيفة أو حدوث أعطال منزلية أو مصروفات صحية غير متوقعة.
وتشير إرشادات التخطيط المالي إلى أهمية تكوين احتياطي نقدي يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين 3 و6 أشهر، مع الاحتفاظ به في حساب منفصل يمكن استخدامه عند الحاجة.
3- اختيار طريقة السداد
هناك طريقتان أساسيتان يمكن الاعتماد عليهما لتنظيم سداد الديون، الأولى هي طريقة الانهيار الجليدي، وتعتمد على سداد الدين الذي يحمل أعلى سعر فائدة أولًا، مع الاستمرار في دفع الحد الأدنى المستحق لباقي الديون، وهو ما يساعد على تقليل إجمالي الفوائد.
أما الطريقة الثانية فهي كرة الثلج، وتعتمد على البدء بسداد أصغر الديون من حيث القيمة، ثم الانتقال إلى الديون الأكبر تدريجيًا، وتساعد هذه الطريقة على الشعور بالإنجاز وتشجع الشخص على الاستمرار في خطة السداد.
4- تقليل استخدام الائتمان
يعد الاستمرار في استخدام بطاقات الائتمان أثناء محاولة سداد الديون من العادات التي تزيد المشكلة صعوبة، لأن المشتريات الجديدة قد ترفع قيمة المديونية وتقلل من تأثير المبالغ التي يتم سدادها.
ولذلك ينصح بتقليل استخدام البطاقات الائتمانية مؤقتًا، والابتعاد عن الشراء غير الضروري، إلى جانب مراجعة الاشتراكات الشهرية وإلغاء الخدمات التي لا يتم استخدامها.
5- التواصل مع البنوك مبكرًا
عند مواجهة صعوبة في سداد الأقساط أو مستحقات بطاقات الائتمان، من الأفضل التواصل مع البنك أو الجهة المقرضة قبل الوصول إلى مرحلة التعثر، بدلًا من تجاهل المشكلة وانتظار تراكم الغرامات والفوائد.
ويمكن الاستفسار عن إمكانية إعادة جدولة الديون أو تغيير مواعيد السداد أو الاستفادة من برامج إعادة الهيكلة والتسهيلات المتاحة، وفقًا لسياسات كل جهة تمويلية.
6- ترتيب الأولويات المالية
إذا كانت فوائد الديون مرتفعة مقارنة بالعائد المتوقع من بعض الاستثمارات، فقد يكون من الأفضل إعادة تقييم المبالغ المخصصة للاستثمارات الإضافية، وتوجيه جزء من الأموال المتاحة نحو سداد الديون الأعلى تكلفة.
لكن يجب دراسة العوائد والمخاطر والرسوم قبل اتخاذ أي قرار يتعلق بالمدخرات أو الاستثمارات، مع الاحتفاظ بمبلغ مناسب لمواجهة الظروف الطارئة.
عادات تمنع تراكم الديون
ولا يتوقف التخلص من الديون عند سداد المبالغ المستحقة فقط، بل يحتاج أيضًا إلى تغيير العادات المالية التي أدت إلى تراكمها، من خلال الالتزام بالميزانية الشهرية، والادخار بانتظام، وعدم إنفاق مبالغ تتجاوز الدخل المتاح.
كما يجب التفكير جيدًا قبل اللجوء إلى التقسيط أو الاقتراض، وتجنب استخدام بطاقات الائتمان في شراء أشياء لا تمثل احتياجًا ضروريًا، حتى لا تتكرر المشكلة مرة أخرى.
وتؤكد إرشادات مؤسسات التوعية المالية، ومنها لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية ومكتب الحماية المالية للمستهلك، أهمية التخطيط الجيد للإنفاق والتواصل المبكر مع الجهات الدائنة عند مواجهة صعوبات في السداد، باعتبارهما من الخطوات المهمة للسيطرة على الديون واستعادة الاستقرار المالي.
